以前、フルローンとペアローンについて取り上げた際に少し触れた「団体信用生命保険(団信)」について、今回は詳しく整理します。住宅ローンを組む際にセットで加入することが一般的な保険ですが、仕組みを正しく理解している人は意外と少ないテーマです。
団信とは、ひとことで言うと
住宅ローンの契約者が、死亡または高度障害状態になった場合に、ローンの残債が保険金で完済される仕組みです。多くの金融機関では、住宅ローンを組む際、団信への加入が実質的な条件になっています(フラット35など、一部は任意加入のローンもあります)。
つまり、万が一のことがあった場合、残された家族は「住宅ローンの残りを払い続ける」必要がなくなり、住む場所だけは確保される、という安心材料になる制度です。
団信の保険料は、誰がどう負担しているのか
意外と知られていないのが、民間の住宅ローンの場合、団信の保険料は、多くのケースで住宅ローンの金利に含まれているという点です。つまり、「団信に別料金を払っている」という実感を持たないまま、実は金利の中にそのコストが組み込まれている、ということになります。一方、フラット35のように団信が任意のローンでは、加入する場合、金利とは別に保険料を支払う仕組みになっていることが多く、商品によって費用の見え方が異なる点は押さえておく必要があります。
団信は、生命保険の代わりになるのか
ここが、新社会人のうちから知っておくと将来役立つポイントです。
住宅ローンを組んでいる人にとって、団信は実質的に「住宅ローン残債分の死亡保障」として機能します。そのため、住宅購入後は、それまで加入していた生命保険の保障額を見直す(減らす)余地が生まれることがあります。
「住宅ローンを組んだのに、団信があることを忘れて、以前と同じ金額の生命保険料を払い続けている」というケースは、実際の相談現場でもよく見かけました。住宅購入は、保険の見直しを検討する良いタイミングの一つだと覚えておいてください。見直しの際は、団信でカバーされる金額(ローン残債)と、それ以外に必要な保障額(葬儀費用、当面の生活費、子どもの教育費など)を分けて考えると、過不足のない保障額を検討しやすくなります。
団信にも種類がある
基本的な団信(死亡・高度障害のみ保障)のほかに、近年は保障範囲を広げたタイプも増えています。
- がん団信:がんと診断された場合、ローン残債が保険金で完済される
- 三大疾病保障付き団信:がん・急性心筋梗塞・脳卒中で所定の状態になった場合に保障される
- 八大疾病保障付き団信:上記に加え、糖尿病や高血圧性疾患など、生活習慣病まで保障範囲を広げたタイプ
保障範囲が広がるほど、金利に上乗せされる費用(金利の上乗せ分、または別途保険料)が高くなる傾向があります。保障を手厚くするほど、月々の返済負担も重くなるという、トレードオフの関係にある点は理解しておく必要があります。がん団信については、以前取り上げたがん保険と保障範囲が重複する部分もあるため、すでにがん保険に加入している場合は、重複していないか確認することをおすすめします。
団信加入には、健康状態の審査がある
団信に加入するには、健康状態の告知が必要です。持病や既往症によっては、通常の団信に加入できない場合もありますが、その場合でも、引受基準を緩和した「ワイド団信」のような選択肢が用意されている金融機関もあります(ただし、通常の団信より金利が高めに設定されることが一般的です)。
これは裏を返せば、住宅ローンを組めるかどうかは、健康状態にも左右される、ということでもあります。将来住宅購入を考える際は、この点も頭に入れておくと良いでしょう。健康状態に不安がある場合は、早めに団信の加入条件を確認しておくと、住宅購入の計画も立てやすくなります。
ペアローンの場合、団信はどうなるか
以前の記事で触れたペアローンの場合、夫婦それぞれが別々に団信に加入する形になります。つまり、どちらか一方に万が一のことがあっても、その人の分のローンしか完済されず、もう一方の名義のローンはそのまま残り続ける点に注意が必要です。この点は、ペアローンを検討する際に見落とされやすいポイントの一つです。
一部の金融機関では、夫婦どちらかに万が一のことがあった場合、二人分のローンがまとめて完済される「夫婦連生団信」のような商品も用意されています。ペアローンを検討する際は、通常の団信との違いも含めて比較してみることをおすすめします。
新社会人のうちに知っておく意味
今すぐ住宅購入を考えていなくても、「住宅ローンには団信という保険がセットになっている」「団信があれば、別途加入している生命保険の保障額を見直せる可能性がある」という2点を知っておくだけで、将来、保険全体の設計を考える際の視野が広がります。
今後取り上げたいテーマ
住宅購入のタイミングで見直すべき保険の具体的な考え方についても、また別の記事で詳しく取り上げていきます。
まとめ
団体信用生命保険(団信)は、住宅ローンの契約者に万が一のことがあった場合、ローン残債を保険金で完済する仕組みです。実質的に死亡保障として機能するため、住宅購入後は、既存の生命保険の保障額を見直すきっかけにもなります。保障範囲を広げたタイプもありますが、その分費用も上がるため、トレードオフを理解したうえで検討することをおすすめします。
本記事は情報提供を目的としており、特定の金融機関・保険商品を推奨するものではありません。個別の条件については、各金融機関にご確認ください。
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