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11月に入り、今年もあと2ヶ月ほどになりました。この時期になると、「NISAの年間投資枠、使い切った方がいいの?」という質問をよく受けます。今回は、年末に向けてNISAとどう向き合えばいいか、考え方を整理します。
NISAの年間投資枠は「繰り越しできない」
まず大前提として、NISAの年間投資枠(つみたて投資枠・成長投資枠)は、その年に使わなかった分を翌年に繰り越すことはできません。 今年使わなかった枠は、来年に持ち越されず、そのまま消滅します。
これが、「年末までに使い切った方がいいのでは」という発想につながる理由です。
とはいえ、「無理に使い切る」ことが正解とは限らない
ここで注意してほしいのは、年間投資枠は生涯にわたって使える「非課税保有限度額」の中の、毎年の上限にすぎないという点です。新社会人のうちから長期で積立を続けていくことを考えれば、今年使い切れなかった分も、来年以降の枠でカバーしていけます。
「枠がもったいないから」と、生活防衛資金を削ってまで投資額を増やすのは、本末転倒です。NISAはあくまで、生活に無理のない範囲のお金で行うことが大前提です。
「非課税保有限度額」の仕組みもおさらいしておく
NISAには、毎年の投資枠(つみたて投資枠・成長投資枠)とは別に、生涯にわたって非課税で保有できる上限額(非課税保有限度額)が設定されています。これは、保有している商品を売却すると、その分の枠が翌年以降に復活する、という特徴があります。つまり、短期的な売買を繰り返す使い方には向いておらず、基本的には「長期で保有し続ける」ことを前提にした制度設計になっています。年末にあわてて投資枠を埋めることよりも、この長期保有の前提を理解しておく方が、実は重要なポイントです。
年末に向けてチェックしておきたいポイント
1. 今年、実際にいくら積み立てたかを確認する
まずは、今年の積立状況を証券口座で確認してみてください。意外と「思ったより積み立てられていなかった」という発見があるかもしれません。積立設定の金額と、実際に買い付けられた金額がズレているケースもあるため、年に一度はこうした確認をしておくと安心です。
2. ボーナスなど、臨時収入の使い道を考える
冬のボーナスが出る方は、その一部をNISAに回すことも選択肢の一つです。ただし、ボーナスの使い道については、生活防衛資金への上乗せ、自分へのご褒美なども含めて、バランスよく配分することをおすすめします(この点は、以前のボーナスの記事でも触れました)。
3. 来年の積立額を、今のうちから考えておく
年末は、来年1年間の積立計画を立て直す良いタイミングでもあります。収入の変化(昇給の見込みなど)も踏まえて、無理のない金額に調整してみてください。多くの証券会社では、積立額の変更に締め切り(毎月の買い付け日の数日前など)があるため、来年の1月分から変更したい場合は、年内のうちに手続きを済ませておく必要があります。
「成長投資枠」の使い道も、この機会に見直す
つみたて投資枠は毎月コツコツ積み立てている人が多い一方、成長投資枠は「何に使えばいいか分からず、結局使っていない」という声もよく聞きます。成長投資枠では、個別株やつみたて投資枠の対象外の投資信託なども購入できるため、年末にかけて、使い道を改めて検討してみるのも良いタイミングです。
ただし、成長投資枠だからといって、値動きの大きい個別株に手を出すことが必須というわけではありません。つみたて投資枠と同じような投資信託を、成長投資枠でも買い増す、というシンプルな使い方も十分選択肢になります。
新社会人が意識しておきたい優先順位
- 生活防衛資金(生活費の3〜6ヶ月分)を最優先で確保する
- その上で、無理のない範囲でNISAの積立を継続する
- 余裕があれば、年末に向けてボーナスなどを活用し、積立額を増やすことも検討する
この順番を崩さないことが、長く投資を続けるコツです。
今後取り上げたいテーマ
来年から始まる可能性のある制度変更や、NISAと確定申告の関係(基本的には不要ですが、例外的なケースもあります)についても、また機会を改めて整理していきます。
まとめ
NISAの年間投資枠は繰り越せないため、「使い切りたい」という気持ちは自然ですが、無理に使い切ることが目的化してはいけません。NISAはそもそも長期保有を前提にした制度であることを理解したうえで、生活防衛資金を最優先に確保し、無理のない範囲で積立を続けてください。年末は、来年の計画を立て直す良い機会として活用することをおすすめします。
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本記事は情報提供を目的としており、特定の金融商品への投資を推奨するものではありません。制度の詳細は金融庁の公式サイトでご確認ください。
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